中新經(jīng)緯3月5日電 (李自曼)今年全國兩會(huì)，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳關(guān)注新能源車主普遍關(guān)注的保費(fèi)定價(jià)問題。她建議，推行基于駕駛行為的新能源車險(xiǎn)動(dòng)態(tài)定價(jià)機(jī)制。

　　全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳 受訪者供圖

　　今年1月，公安部發(fā)布統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車保有量達(dá)4397萬輛，占汽車總量的12.01%；全年新注冊(cè)登記1293萬輛，占新車登記量的49.38%。

　　與此同時(shí)，周燕芳關(guān)注到，新能源車的駕駛模式正逐步從“人主導(dǎo)”向“系統(tǒng)主導(dǎo)”轉(zhuǎn)型。

　　在周燕芳看來，隨著新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和智能化水平的快速提升，車輛風(fēng)險(xiǎn)特征和保障需求正在發(fā)生深刻變化。相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界等方面均呈現(xiàn)新的特點(diǎn)，給保險(xiǎn)產(chǎn)品、模式創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的課題。一方面，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配。另一方面，智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。

　　周燕芳指出，現(xiàn)行《中華人民共和國道路交通安全法》以駕駛員過錯(cuò)為核心的歸責(zé)原則，難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場(chǎng)景。更值得關(guān)注的是，智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員本身也可能成為受害人，目前行業(yè)對(duì)此類情形的保障規(guī)則尚不明確。

　　針對(duì)上述問題，周燕芳提出四點(diǎn)建議。一是構(gòu)建國家級(jí)智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺(tái)；二是加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善；三是制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系；四是實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。

　　周燕芳建議，結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進(jìn)程，適時(shí)啟動(dòng)《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點(diǎn)明確L3級(jí)及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與“人機(jī)共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)的不同情形，明確整車企業(yè)、軟件供應(yīng)商、運(yùn)營平臺(tái)等各方在算法缺陷、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等場(chǎng)景下的責(zé)任邊界。在責(zé)任對(duì)象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善現(xiàn)行第三者責(zé)任險(xiǎn)的適用規(guī)則。

　　周燕芳表示，新能源汽車市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)特征多樣，需要更加精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)機(jī)制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。

　　在新能源車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制方面，周燕芳建議，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)模式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛，推動(dòng)建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。

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