社�！暗诹U”，為失能家庭撐腰

2026-03-07 09:08:17 中新經(jīng)緯

　　中新經(jīng)緯3月7日電 (李自曼)“一人失能，全家失衡�！边@句流傳多年的無奈慨嘆，正在被一項制度改寫。

　　2026年《政府工作報告》明確提出“推行長期護理保險制度”。社�！暗诹U”，從愿景走向現(xiàn)實。

　　制度落地，難點尚存

　　長護險，是為失能、半失能人群提供生活照料和醫(yī)療護理資金保障的社會保險。它的服務(wù)對象，是因年老、疾病或意外失去自理能力、需要長期照護的群體。對失能家庭而言，長護險不僅是經(jīng)濟減負(fù)，更是精神解圍。

　　從試點到推行，長護險制度的發(fā)展每一步都有跡可循：2016年啟動首批15個城市試點；2020年擴圍至49個城市；2022年黨的二十大報告提出“建立長期護理保險制度”；2025年底，國家醫(yī)保局表態(tài)，長護險制度將從試點轉(zhuǎn)向全面建制；2026年，海南、河北、云南、重慶等省(市)已出臺實施方案。

　　2025年12月，國家醫(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人在公開會議上透露，長護險制度已覆蓋約3億人，累計惠及超330萬名失能群眾，基金支出超千億元，人均年減負(fù)約1.2萬元。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中指出，從“穩(wěn)步推進試點”到“推行”，政策表述升級標(biāo)志著長護險將從試點探索轉(zhuǎn)為制度化全面推行。這體現(xiàn)了國家應(yīng)對人口老齡化的戰(zhàn)略決心，旨在將這項制度作為應(yīng)對失能老人照護問題的剛性安排確定下來，解決各地政策差異大、“試而不定”的問題。

　　天職國際金融業(yè)咨詢合伙人周瑾對中新經(jīng)緯表示，長護險既是應(yīng)對人口老齡化的兜底性民生制度，事關(guān)失能群體的生存尊嚴(yán)，又是保險機構(gòu)參與社會治理、探索“保險+”模式的潛力賽道。

　　從試點到全國推行，制度落地的過程中，還存在難點。

　　今年全國兩會上，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳指出，長期護理保險在向全國推廣的過程中，體制性和經(jīng)營性問題相互交織。商業(yè)保險機構(gòu)在經(jīng)辦過程中面臨經(jīng)營可持續(xù)性不足、保本微利原則落實不到位、體制機制不夠完善等突出問題。

　　李文中認(rèn)為，主要難點有三：一是制度統(tǒng)一難，各地“一城一策”，需盡快建立全國統(tǒng)一的籌資、評估和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；二是獨立籌資難，試點多依賴醫(yī)�；饎潛埽杳鞔_政府、企業(yè)、個人三方責(zé)任，建立可持續(xù)的獨立籌資渠道；三是服務(wù)供給難，專業(yè)護理人員缺口巨大，若服務(wù)體系跟不上，制度易陷入“有保險、無服務(wù)”的困境。

　　對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍同樣指出，核心難點在于籌資。他建議探索“個人+單位+財政”多元模式，避免醫(yī)�；稹蔼毮倦y支”。

　　在周瑾看來，商業(yè)機構(gòu)參與不足、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一同樣是制約因素�！耙騻€人和企業(yè)繳費占比過低，商業(yè)機構(gòu)參與度不高，無法發(fā)揮市場機制的作用。老年人能力評估、護理服務(wù)分級標(biāo)準(zhǔn)地域差異大，不利于形成全國統(tǒng)一市場。”周瑾說。

　　“保險公司不應(yīng)只做‘買單者’”

　　面對挑戰(zhàn)，商業(yè)保險公司的角色被寄予厚望。

　　在各地試點中，政府主導(dǎo)、商業(yè)保險公司經(jīng)辦是常見模式。中國人壽、中國太保、中國人保等頭部險企均已參與多地長護險試點。

　　李文中指出，保險公司可發(fā)揮精算、核查、系統(tǒng)建設(shè)優(yōu)勢，承接失能評估、費用審核、服務(wù)巡查等經(jīng)辦服務(wù)。這不僅是穩(wěn)定業(yè)務(wù)來源，更是獲取本地化健康數(shù)據(jù)、精準(zhǔn)開發(fā)商業(yè)補充產(chǎn)品的入口。

　　值得注意的是，2025年10月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布指導(dǎo)意見，明確提出全面開展人壽保險責(zé)任與護理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)，支持被保險人在失能時將人壽保險給付金轉(zhuǎn)換為護理費用支出。在業(yè)內(nèi)看來，這有望激活存量壽險市場。

　　據(jù)國家金融監(jiān)管總局今年2月披露數(shù)據(jù)，2025年保險業(yè)原保險保費收入約6.12萬億元。其中，人身險原保險保費收入約為4.65萬億元。

　　李文中認(rèn)為，保險公司要抓住“壽險轉(zhuǎn)長護險”的政策風(fēng)口，不應(yīng)再將其視為“存量保單的增值服務(wù)”，而應(yīng)升級為應(yīng)對老齡化社會的主打產(chǎn)品。此外，保險公司可發(fā)展與基本保障相銜接的補充護理保障，將保險給付與居家、社區(qū)、機構(gòu)護理服務(wù)相結(jié)合。

　　“商業(yè)保險公司不應(yīng)只做‘買單者’，更應(yīng)做服務(wù)資源的‘整合者’。通過股權(quán)投資或戰(zhàn)略合作，布局護理機構(gòu)、培訓(xùn)護理人員，既解決服務(wù)供給難題，也找到新的利潤增長點�！崩钗闹姓f。

　　周瑾強調(diào)，核心是要規(guī)范基礎(chǔ)設(shè)施和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大引入商業(yè)資本和市場化機構(gòu)參與，利用市場機制協(xié)同推動變革。

　　從試點到全國，長護險為千萬失能家庭織起安全網(wǎng)。信號已釋放，但考驗才剛剛開始。如何織得更密、更牢，是接下來要回答的時代考題。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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責(zé)任編輯：魏薇李中元

來源：中新經(jīng)緯

編輯：張澍楠

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